低至0元的财商课靠谱吗——“小白”训练营探营记(低至零费率 多家理财公司 再度开启“阶段性降费”)

随着人们提升财商、增加理财技能的需求不断上升，各种财商课、理财培训班开始多起来，特别是伴随在线教育快速发展，越来越多的人接受并习惯这种便捷的学习方式，在线财商课受到更多人关注。

今年以来，经济日报记者发现市面上存在不少“走红”的低价财商课，但对这种“新鲜事”大家褒贬不一。低价财商在线课程质量如何？学习效果是否与商家宣传一致？记者日前亲身体验了3家主要机构的课程，探了探里面的“门道”——

想炒股“养基”吗？想赚大钱吗？我教你呀！——最近，网上出现了很多低价财商训练营广告，一些小机构甚至打出了“一招学会”的口号。头部培训机构有微淼商学院、长投学堂、尚德机构等，累计服务学员人次已达数百万。

一方面，广告里轻松实现财务自由的凡人故事，伴随着股票、基金收益翻倍的上扬曲线，具有很强的诱惑力；另一方面，有关财商训练营有欺骗性、诱导购课行为的投诉也并不少见。

在所有的低价财商训练营里，学员代号都是“小白”。低价财商训练营到底在教什么？是否如广告所说，能教学员实现财务自由？带着这些问题，经济日报记者花12元报名了微淼商学院的“小白”训练营，0元加入了长投学堂和尚德机构的“小白”训练营，亲身体验一下实际教学效果。

开课体验良莠不齐

3个课程报名后的第一步都是加微信入群。虽然已经做好了被推销课程的心理准备，但是3个课程中长投学堂管理较为混乱。记者刚入群就看到有人发布“请加老师微信领取学习资料”的信息，称不加这几位老师微信就会被移出群聊。与很多学员一样，记者赶紧添加了其中3个老师的微信，却发现他们要么兜售理财课程、要么发送与课程完全不相关的资料包。记者正在纳闷时，群主“班班”发出一段上百字的信息，称群里这些人都是“骗子”，并要求学员们认准头像带有长投学堂的“班班”，单独加她的微信。

从“骗子”一入群就刷屏，到班主任模式化地处理，并在当天晚间重新拉群的情况来看，可以推测群里鱼龙混杂的情况不是偶然。对此，3月9日，长投学堂回复称已注意到“部分班级群遇到了一些骗子的潜伏”，并表示目前主要通过群内提醒和二次加群、将“骗子”踢群和黑名单处理等方式解决。此外平台正在测试其他方式，预计很快会有新的解决方案推出。

微淼和尚德课程的开课过程相对规范一些，因为报名后记者添加的是班主任微信，而不是微信群。

添加好友约半个小时后，微淼商学院的“君阳”老师发来一段编辑好的文字，提醒开课时间及资料获取等事宜，并表示开课前班主任会拉群。尚德机构是由一位“金贝老师”用企业微信即时通过添加好友申请，并自动发来上课须知等信息。

记者注意到3家机构中，微淼制作了图片步骤提醒学员关闭通过微信号、群聊添加好友等功能。结合长投和尚德群中后来出现“骗子”的情况来看，微淼这个提示很有必要。

授课内容注重基础

记者在2月24日同时报名3家的课程，尚德安排的开课时间是2月26日，长投的开课时间是2月27日，微淼的开课时间是3月2日。3家机构宣传的上课时间为7天至14天不等。

从授课方式看，尚德采用直播授课，每次课程时长2小时至3小时；微淼以发送微信文字为主，也有提前编辑好的微信图文及视频内容；长投没有授课老师，课程以提前录制的音频加微信图文推送为主，“班主任”们负责细化知识和互动答疑。就记者个人体验来讲，尚德授课方式更直观，但耗时较长。微淼和长投的授课方式便于学生利用碎片时间爬楼学习。

从教授内容看，3家机构大同小异，首先强调理财、复利的重要性；然后介绍什么是国债、如何操作国债逆回购等；还会介绍REITs（房地产信托投资基金）、打新股、可转债打新，如何筛选股票等内容。微淼的课程内容相对更丰富一些，还会讲解怎样看懂企业财报、如何用“强大企业圆模型”分析企业等知识。另外，微淼单独附赠一个防骗课，讲解了10个容易上当的理财陷阱。

在授课过程中，各家除了通俗易懂地介绍基础知识，也会教授一些小技巧，比如在讲解股票挑选时，给学员推荐同花顺等财经类网站，介绍一些选股票选基金的小方法等。

“我感觉就是讲了最基础的知识。”尚德学员崔先生是某证券公司机构业务部门中层，他出于好奇报名了“小白”训练营，得出的结论是，“不能说完全没用，但肯定不可以指导投资”。

别看是常识，很多学员此前并不知道。授课时，很多学员表示自己不知道什么是“破发”、不清楚基金A类与C类的区别，搞不懂支付宝里有钱为什么不能打新股。听课过程中，记者发现有的老师在授课过程中会用特殊个例吸引学员。比如尚德机构的老师讲股票时，举例为某人以5000元炒股赚到42亿元；某学员用1万多元第一次打新股，一个月赚了12万余元。这些信息即便属实，也具有偶然性和个体差异，用来吸引理财“小白”恐有不妥。因为直播的口语化、即时性特点，尚德机构的老师多次提到“按老师说的操作，一定能做到安全稳健赚钱”。

学习过程中记者发现不同机构教授相同内容时存在差异，准确性令人怀疑。例如讲可转债时，长投学堂“酱酱”介绍的是，可转债近两年破发率为4.91%，一只最大盈利是500元。尚德的老师却说可转债近年的破发率陡降为0.57%，最高赚了669.62%。

讲师资质需要规范

课程中教授投资理财的老师拥有什么样的背景资质呢？记者就此问题咨询了几家机构。

尚德本期有两位授课老师，对主讲安靖的介绍是：超过6年理财经验，平均年化收益15%，一名靠理财实现财务自由的女性。另一位何麒老师，自称曾是财经类节目主持人，拥有7年投资经验，年化收益27%。由于尚德老师仅出现在直播间，无法直接取得联系，记者追问其所学专业、从业背景的留言没有得到答复，也没有从班主任金贝老师处得到答案。

长投学堂没有授课老师，只有群主“班班”和几位学姐。这位叫“酱酱”的“班班”告诉记者，她毕业于南京林业大学，学的木材科学与工程专业，毕业后一直从事家具设计行业，没有在金融机构工作过。在群里，她告诉学员自己的理财年化收益率是35%。

微淼的君阳老师告诉记者，他毕业于沈阳理工大学经济管理学院，专业是工商管理和金融学，曾在互联网金融企业做运营。他没提及自己的收益率。

记者也向3家机构询问了老师资质问题。长投学堂表示，“班班”们只是“教辅人员”，不要求金融专业背景，但需经培训考核后上岗。微淼表示，授课老师均为金融、经济专业本科及以上学历，毕业3年以上或持有相关执业证书，并需经内部培训方能上岗。截至发稿前尚德机构没有回复。

成为财商培训机构的老师，需要具备哪些条件？记者搜索了互联网招聘集散地拉勾网。拉勾网上长投学堂共有5页招聘需求，跟财商教育相关的仅有课程编辑（理财/金融）一个职位。工作内容是开发财商课程，学历要求本科及以上，但是对专业没有要求，只提出“对理财投资有一定了解，喜欢阅读，熟悉社科/经管类图书，具备快速学习新事物的能力”。

尚德机构大量招聘社群运营，13页的招聘内容里与财商教育相关的职位是保险直播间讲师。岗位职责描述为“在公司平台直播授课，维护直播间的人气，达成保险更高阶课程转化”。在任职要求方面，仅提出“本科及以上学历，保险相关专业优先考虑”。

微淼财商类招聘信息只有1页，共计8个招聘需求，以技术开发岗为主，只有一个与财商教育相关的职位是财报分析讲师。其岗位职责是“负责分析财务报表，并教会学员看懂财务报表；负责课后答疑解惑，提升学员满意度及课程完成率”。任职要求里明确提出“本科及以上学历，财务/会计类专业；有会计财务行业经验”。

在广东东莞从事法务工作的长投学员芳吉告诉记者，他不关心老师的资质，只关心老师讲的内容跟自己掌握的理财知识是否一致，以此判断老师是否值得信任。在保利集团工作的微淼学员谢女士告诉记者，她个人更在意老师是否具备实战经验。

学员的不在意，是否能够成为培训机构降低师资门槛的理由？教授金融知识、投资理财技巧的老师可以用收益率取代专业资质吗？作为专业人士，崔先生认为不能，“我不信任老师的推销，因为任何投资行为和从业机构都必须有相关资质”。

诱导销售值得关注

因为事先看到不少消费者投诉，记者参与过程中也有些担心会否碰到种种“推荐”。直到3月16日收到最后一位老师的结课信息，3家机构的老师都没有推荐任何股票和基金，没有踩荐股理财、诱导分期的底线，他们只推销正价课。

除了普及常识的“小白”训练营，3家机构都有正价课。长投的课程售价最低，为1998元，微淼课程售价最贵，是6998元，尚德实际售价介于两者之间，为2580元。课程学习时间有的要10周，有的算26课时。课程主要是细化教授基金、股票、REITs等内容。据微淼介绍，部分课程与中央财经大学联合开发，目前已升级到第三版。长投学堂在2020年与上海财经大学达成合作，联合开发课程。

整个课程体验下来，记者感觉对于培训机构来说，“小白”训练营开设的主要目的是为正价课导流。从第三节课开始，尚德机构的老师就把大部分精力放在推销正价课程上，讲到最关键处，例如北斗选股法、烟蒂法、基金择时策略等干货，都需要买了正价课才能学。2个小时的直播课，一大半时间都在卖课。长投学院和微淼学院也有正价课，“班主任”会尽力推荐，主动询问的学员也不少。

在所有的在线教育培训机构里，续班率都是核心指标，毕竟体验课是赔钱的，只有源源不断地卖出正价课才能保证公司正常运营。从群里的反馈来看，有学员愿意进一步学习。谢女士就报名了微淼的正价课，她觉得课程系统地教授了方法论，相比之下，“小白”训练营主要是培养学员养成理财思维。不过，对于不想购课的学员来说，老师反复推销课程为他们带来烦恼，特别是在视频授课时推销，有学员忍不住问：“还讲不讲课了，不讲我就睡了。”

不过在推销正价课的过程中，记者认为有些操作方式值得警惕。在尚德机构的直播中，老师强调线下课程原价为79000元，公司为承担社会责任，才推出了内容一致的网络课，价格下降到6380元。加上限量1000份的5折券，参加过考试的学员还有610元奖学金，最终优惠价2580元。记者没有参加考试也享受了优惠价。从群里的反馈来看，学员们基本都抢到了优惠名额。“这就是个噱头。”从事教育培训行业的尚德学员王佳佳一语道破，“销售技巧中叫‘紧迫性’，我不会相信”。崔先生则认为，相比之下，更严重的问题是拿收益率做广告诱导股票开户。

记者了解到，开课第一天，尚德机构的金贝老师就问学员：“你每个月拿出100元投资，一年就是1200元，年化收益20%，投资30年，知道会是多少钱吗？”答案是233万元。是不是很惊喜？很多学员表现出强烈的兴趣，纷纷询问老师如何具体操作。老师顺势多次推荐华泰证券的免费开户服务，交易手续费低至万分之1.3。而且在之后的正价课里有“实操”课，老师多次表示会带大家“实操”。对比市场上万分之3左右的费率，这个佣金还是很有吸引力的。但是问题在于，“小白”们掌握什么理财技能才能保证年化收益20%持续30年？

长投和微淼也有类似服务，会提醒学生完成作业后可申请VIP开户奖励，佣金可减至万分之1.3和万分之1.6。不同之处在于，这两家的老师不会反复推荐，长投“酱酱”仅发过一次私信提醒可以开户。微淼的老师还提醒，学员不一定要通过微淼开户，自己任选一个大券商平台去开都行，而且强调不懂不要投。

老师的建议很有必要。风险意识跟理财意识同样重要，都应是“小白”训练营的核心内容。别看是理财“小白”，学员们没那么容易被忽悠。“我没有买课，也没有开户，5000元炒成42亿元就是标题党。”王佳佳说。芳吉则认为老师所讲的复利收益率太过理想化，不打算跟着老师“实操”了。

近期，银行理财市场又掀起新一轮“降费潮”。

《金融时报》记者注意到，进入6月以来，已有中银理财、交银理财、招银理财、光大理财、民生理财等超10家理财公司宣布下调旗下部分理财产品费率。

从调降费率的理财产品类型来看，主要以固定收益类和现金管理类理财产品为主，调降的费率包括固定管理费、销售手续费以及托管费等。经优惠调整后，部分理财产品降至零费率。

在业内人士看来，随着金融市场的不断开放和金融科技的发展，理财产品市场竞争愈发激烈，理财产品的“阶段性降费”可能成为常态。

降了又降理财产品费率低至零

“为答谢您长期以来的支持，回馈新老客户，我公司将于2024年6月18日至7月18日对‘中银理财—乐享天天4号’产品A份额费率进行优惠。”6月17日，中银理财发布的优惠公告显示。具体来看，优惠调整后，该产品固定管理费率由0.15%(年化)下调至0.05%;产品销售费率由0.2%下调至0.15%。

6月以来，招银理财也发布了多条旗下理财产品费率优惠的公告，涉及招睿、招盈等多个系列，包括下调产品销售服务费、固定投资管理费等多个收费类别。

其中，招银理财将旗下招赢系列某产品固定投资管理费从0.2%降至0.01%;招睿稳泰某固定收益类理财产品、招赢日日金某现金管理类理财产品固定投资管理费均降至零。

6月20日至12月24日，民生理财对旗下贵竹固收增利盈系列某理财产品给予费率优惠。其中，该产品固定管理费由0.5%降至0.04%，销售费由0.5%降为0.15%，托管费由0.03%降为0.01%。

《金融时报》记者通过梳理银行系理财公司公告发现，近一个月以来，除了上述3家理财公司，还有农银理财、交银理财、光大理财、华夏理财、上银理财等数十家银行理财子公司对旗下部分理财产品费率进行了阶段性优惠。

从优惠力度来看，不少理财公司诚意满满，理财产品优惠后的费率低至0.01%，部分产品甚至零费率。

普益标准研究员李振宇在接受《金融时报》记者采访时表示，银行系理财公司再度掀起“降费潮”，主要原因是近期银行多次下调存款利率，导致现金管理类及固定收益类产品的收益承压较大，叠加美联储降息预期不断下降等因素，理财产品的收益表现普遍下降。

“阶段性降费”或成常态

《金融时报》记者了解到，银行理财产品收取的费用主要包括固定管理费、托管费、销售费、超额业绩报酬、认购费、申购费以及赎回费。其中，认购费和申购费在投资者购买理财产品时收取，赎回费在赎回产品时收取。

根据普益标准统计，今年以来，收取认购费和申购费的理财产品比重不及1%，收取赎回费的理财产品比重不超过5%。

“其中，固定管理费的费率水平最高，超额业绩报酬一般在理财产品到期后，针对该款产品超过其业绩基准的收益按照一定比例收取，对产品整体的表现影响相对较小。”普益标准研究员陈雪花表示。

拉长时间来看，2023年以来，理财公司已开启了多轮“阶段性降费”，理财产品各项费率整体处于下行通道。

普益标准公布的数据显示，今年以来，银行理财固定管理费率和超额业绩报酬计提比例均呈现下降趋势。截至6月12日，存续的固收类、混合类理财产品平均固定管理费分别为0.19%、0.31%，均较去年底有一定幅度下调。

在多位受访的业内人士看来，未来，理财产品的“阶段性降费”将成为一种趋势，但费率继续下调的空间较为有限。

“短期内，在全球性的降息潮出现之前，国内理财产品收益提升缺乏必要的资产支撑;同时，随着金融市场的不断开放和金融科技的发展，理财产品市场竞争愈发激烈，理财产品‘阶段性降费’可能成为常态。”李振宇表示。

“鉴于目前费率已经处于历史较低水平，不仅远低于国内同类公募基金水平，而且低于美国同类公募基金的水平，继续大幅降费将威胁到理财公司的生存和发展。”睿智新虹理财研究院表示，未来，理财公司费率继续下降的幅度已经非常有限。

业绩比较基准出现密集下调

“一方面，银行系理财公司降低费率，能够提高理财产品的市场竞争力，保持用户黏性。”李振宇表示，“但从另一方面来看，降低费率也是理财公司对近期理财产品业绩比较基准普遍下调的一种收益补偿。”

《金融时报》记者注意到，6月以来，在银行系理财公司打响费率“价格战”的同时，多只理财产品的业绩比较基准也出现了不同程度的下调。

例如，6月17日起，民生理财对旗下一款贵竹慧赢添利系列理财产品的业绩比较基准进行了调整。该产品调整前的业绩比较基准为3.7%至5.3%，调整后为3.1%至4.0%，调整幅度最高达130个基点。

根据青银理财6月7日发布的公告，根据业务需要，该公司对旗下6款产品开放式净值型人民币理财计划业绩比较基准进行了下调。其中，有3款产品业绩比较基准从之前的3%至4%，调整为2.6%至2.9%;另外3款产品从4%调整为3.1%至3.4%。

值得注意的是，理财产品的业绩比较基准是理财公司综合考虑市场环境、产品性质以及过往表现等因素，对理财产品目标收益进行的预估，不代表客户的实际收益。

“在市场利率下行的趋势下，理财公司通过降低业绩比较基准，可以及时修正客户预期，也为投资者提供了更为准确的参考标准，有利于提高客户投资体验和在竞争激烈的市场中保持竞争力。”对于近期部分理财产品下调业绩比较基准，普益标准研究员表示。

在多位受访的业内人士看来，让利投资者虽是好事，但一味打“价格战”给理财公司带来的“收益补偿”效果相对有限。

“降低费率能够给客户以直接、直观的收益获得感，同时对于理财公司也算是相对成本低、易操作、见效快的竞争方式。”李振宇表示，“从长期来看，仅通过降费参与市场竞争并不能持久，更重要的是通过科技赋能，实现数字化和智能化转型，不断吸纳和培养专业人才，提升自身的研发和运营能力，推动产品不断创新和可持续发展。”

“上个月去大连玩，提现了1000元”，沿海一高校大二在读的马冬说，自己曾通过分期乐、好期贷等网络分期平台进行“取现”。马冬表示，通过网络平台提现贷款有依赖性。

而就在一个月前，迷恋赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭，因赌球欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼。

中国人民大学信用管理研究中心2015年8月发布的《全国大学生信用认知调查报告》显示，在弥补资金短缺时，8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。

面对具有较强消费需求却无持续收入来源的大学生群体，在信用卡入校“折戟”之后，越来越多的金融平台开始“抢滩”校园网贷市场。但记者在采访时发现，在低门槛、快速放贷的诱惑背后，校园网贷市场隐藏着高利息、审核不力、风险把控不严等乱象。

市场乱象引发了监管部门的关注，近日教育部联合银监会亮出“黄牌”警示，要求加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治。校园网络借贷将何去何从？

乱象1

平台抢食低门槛、宽审核引发风险

低门槛成了各家平台抢滩校园网贷市场的利器，平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，容易引发重复授信风险。

据记者调查，给郑旭贷款的网贷平台，多达十几个。据了解，目前市场上校园网贷产品的大致分为三类：分期网站的取现贷款，如趣分期、分期乐、爱学贷、优分期等平台；投投贷、e时贷等P2P公司推出的学生信贷产品；蚂蚁花呗、京东白条为代表的依靠电商的分期产品。

各家平台为了“抢滩”校园网贷市场，低门槛、宽审核成了颇具诱惑力的一招。

在网上搜索“校园网贷”、“大学生贷款”两个关键词，出现名校贷、投投贷、e时贷等平台名称。其中“名校贷”的宣传标语显示，“借款5秒到账，最高可借5万，无面签，无抵押”。

在另一家e时贷平台上，可提供的贷款项目包括“大学生应急借款”和“大学生免费借款”。其宣传页面显示：低门槛、无需任何抵押和担保、只需身份证和学生证、全程在线操作，且名校优生可增加贷款额度。

和马冬同住一宿舍的大二学生艾米（化名）称，自己取得贷款时只用到了学信网截图、身份证号、手机号、父母手机号、舍友手机号等信息。马冬也表示，这些信息就差不多够。

对于是否有线下的信息核实过程，马冬向记者表示，“提交申请的时候说可能会有校园代理去核实情况，但是没来”。马冬还透露，根据平台需要提供的资料要求，如果同学愿意提供自己的电话、身份证等信息，和同学商量好用他的信息来贷也可以。

而在“郑旭事件”中，记者此前了解到，郑旭以黄龙的名义在多个平台上贷了10多万元。黄龙说，在诺诺镑客上办理分期，不需要签合同，也不用签字，是郑旭拿手机在寝室为他录了一段视频，上传到网上就好了。

业内专家认为，平台以“低门槛”争抢客源的操作模式，容易引发重复授信、“被贷款”、骗贷、平台坏账等风险。

“贷款门槛低、对借款人资质审查不严或根本没有资质审核。”银率金融研究中心、P2P网贷组分析师李先瑞表示，各校园贷平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，同一借款人可能在多家平台同时借款，导致其负债额度过大，一旦出现问题就会比较严重。

网贷之家CEO石鹏峰称，审查资质不严格还容易发生“被贷款”事件。“大学生信息安全意识和自我保护意识不够，身份信息被其他同学借用来申请贷款。”石鹏峰认为，这种贷款往往属于不健康的贷款，甚至是骗贷性质。

优分期CEO房平表示，目前校园贷发展迅速，乱象丛生，加之相当比例的大学生信用缺失，自制力差等原因，出现多头贷款现象。据其透露，目前已联合各校园分期平台建立大学生信用联盟，呼吁参与信用联盟的企业之间加强用户信息共享，对恶意套现行为建立黑名单制度等。

分期乐桔子理财公关总监高圣昨日告诉记者，分期乐为了应对可能存在的重复授信问题，将和其他几家网贷平台成立风险联盟，共享风险数据，推动行业内信息共享。“主要是建立黑名单共享机制，比如用户在一个平台出现逾期，那么这个信息将分享给其他公司，一旦发现风险，控制在苗头，”高圣介绍，目前该联盟正处于信息对接阶段。

乱象2

学生贷成高利贷？个别利率超25%

银率网数据统计，涉及校园借贷的平台借款利率普遍较高，个别项目借款学生所付年利率达25%以上。

记者在采访中发现，大学生群体中颇为推崇的是依托电商平台的分期产品，以及趣分期、分期乐、爱学贷等分期购物平台，后者可提供取现贷款功能。

趣分期推出的“趣白条”可提供1000元及以上的借款金额，用户可选择1-18月的分期期限；分期乐的“借点花”取现业务的用途涵盖“旅游”、“吃饭”、“玩游戏”、“K歌”、“看电影”等，现金金额也从600元至1万元以上，取现金额可直达银行卡；而爱学贷在推广取现产品“取点花”时，也提供3种可抽免息券的分期组合。

用途广泛借款金额诱人背后，是平台收取的“高额利息”。

“上个月去大连玩，提现了1000元。”马冬向记者表示，自己已经多次通过网络借贷平台分期乐、好期贷进行“取现”。此前的2015年底，马冬也曾取现1000元，“当时是要买纪念币，套了些钱”。

马冬表示，第一次使用了免息额度，并分三个月还清。“这种借贷平台的利息还是蛮高的。”他向记者举例，比如在分期乐平台选择1000元的“去旅游取现”，分6个月还，月供为185.03元，即整个贷款下来，还款“利息”约为本金的11%。他向记者表示，以后还是会尽量少用这些平台，“毕竟欠着钱心里总感觉不踏实”。

和马冬同住一宿舍的艾米与李薇（均为化名）也有相同的贷款经历。据艾米描述，她们曾通过趣分期提现1999元，用于线下购买相机。“好像当时提现最高2999元，我俩都是提的1999元。”艾米称，还款“利息”并不低，自己分6期，最终还了200元左右的利息。而李薇选择了12期还款，“利息”大约为300多元。

记者查询趣分期网站发现，如选择2000元贷款额度，分6期还完，每期服务费为25.73元，加起来超过150元。

据银率网数据库不完全统计，目前涉及校园借贷的平台，借款利率普遍较高。“有一家湖北武汉的平台‘爱上贷’，其‘爱学宝’项目给出借人的收益率在20%左右，借款学生要付的年利率至少在25%以上。”银率金融研究中心、P2P网贷组分析师李先瑞介绍。

记者在e时代发布的资金借贷列表中看到，其公布的许多贷款期限均为1月，贷款金额从百元至千元不等，最高利率达到24%。

对于校园贷的利率过高问题，石鹏峰认为，校园贷的利率水平高于银行的信用卡分期，是由于校园贷属于信用类贷款，而且是小额消费类贷款，“但因为很多产品给了较长的分期还款方式，所以用户对于真实利率的高低并不敏感。”石鹏峰认为。

记者就产品利息、贷款门槛与应对新政的措施等事项采访趣分期，对方品牌负责人表示，不太好回答。

乱象3

低门槛高利息下的催债江湖

大多学生贷款时并未注意违约风险，而一旦发生违约，学生父母和朋友的电话，成为网贷公司催债的“重要武器”。

许多学生在轻松办理校园贷款时，并没有注意到贷款背后的违约风险。而一些网贷平台却对学生催债自成一套“手段”。

趣分期官网显示，不支持延期还款，若用户到了还款日期没有及时还款，会产生滞纳金且会影响个人征信。但对于滞纳金具体的收费标准，官网并没有显示。

记者在分期乐官网发现，用户还款不便时可进入“我的账单”，在当月账单上选择延期还款，可以申请延期最多三个月。但每延期一个月需要缴纳一笔服务费，延期还款不会影响个人信用记录，但会导致下月的还款金额增加，且每笔账单只可延期一次。

而一家网贷公司总经理向记者表示，逾期费也是网贷公司的利润来源，费用由网贷公司自行定标准。一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。

据艾米介绍，当初校园宣传比较多，自己是在宿舍接到的传单。当记者问到是否担心背后的风险时，艾米称，当时了解产品的时候也没有特别强调“滞纳金”、“违约金”等概念，“对我来说无所谓，因为我认为我是不会违约的，当时后几月的分期我是一次交的。”

不过艾米表示，听说期限内还不清会给家长打电话，这个会被顾忌。而学生父母和朋友的电话，正是网贷公司催债的“重要武器”。

银率金融研究中心、P2P网贷组分析师介绍，在催收手段上，不少校园贷平台存在“关系催收”等不文明的催收欠款手段。“学生借款时被要求填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式。”李先瑞介绍，如果学生不能按时还款，平台就会把其逾期信息告知该学生的关系圈。

“如果他还不了，家长还可以还。”一家网贷公司总经理表示，网贷公司会通过多种途径找到学生父母的电话。

该网贷公司总经理介绍，网贷公司为催债成立了专门的催债团队。“以前打电话、发短信都是公司自己的人，有时也会让代理经理专门去催客户。学生都比成人简单得多，吓吓他们就可以了。”该总经理介绍，现在公司有专门的催债团队负责收款。

一家网贷公司的风险控制负责人则介绍，其有自己的一套催款“十部曲”，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。“一般到第四步，学生就会还款了。”该网贷公司风险控制负责人说。

对于校园贷市场上存在的高额违约金、滞纳金等情况，高圣介绍，分期乐和其他网贷平台将联合成立风险联盟，将“违约金封顶”作为规则之一。