新婚工薪层家庭 买两全险可作为中长期储蓄(新婚族如何购买保险 为小家庭增加保障)

   【编者按】工薪阶层小家庭，工作和收入都比较稳定，计划添丁加口的两人感觉经济压力逐渐增大，如何理财保障生活品质不下降？

　  理财案例

　　28岁的小林和26岁的妻子小玲于今年5月走进婚姻殿堂，婚房是双方父母准备的，两人从谈恋爱到结婚一直没有经济压力。目前，小两口月收入6500元，生活开支2500元左右，手上有7万元活期储蓄。

　　两人打算5年内生个孩子，届时由双方父母轮流照看；为了出行方便，还想买辆汽车，但前提是生活品质不能下降。

    理财目标

    1.闲钱合理投资；

    2.五年内生孩子，买车；

    3.每年至少旅游一次。

　　财务分析

　　没有还款压力理财经验较浅

　　小林夫妇比较年轻，目前都是工薪阶层，并且刚开始意识到理财的重要性，虽然理财经验较浅，但目前没有其他还款压力。未来5年内打算要小孩还有购置汽车的计划，因此资金期望在保持一定的灵活性下，既不影响现有的生活品质，亦能够获取高于同期储蓄利率的收益。

　　作为理财新手来说，两人的投资应以稳健为主。以3年准备为例，小林夫妇至少需要准备5万元作为规划孩子的基金、10万元左右的购车基金、每年0.8万元的旅游基金，有一定的资金缺口。5年后一起实现这几个家庭目标更为轻松。

　　理财规划

　　留足备用金闲钱投资保本型产品

　　根据小林夫妇计划，现有大多数资产建议配置风险较低的投资品种。留足家庭备用金后，将5万元现金投入南方保本基金投资3年，按照目前权益性投资市场的情况，最差的预期三年亦可保本。而目前A股市场各个行业的市盈率几乎都在历史最低水平，获得超预期收益并非难事。三年期预期收益6.5万元，5年预期收益7.5万元。

　　而家庭备用金可选择灵活性强、收益稍高于银行活期存款利息的银安盛货币基金，如需应急随时调用。

　　购买两全险可作为中长期储蓄

　　对理财新手来说，选择保障型资产也非常有必要，分期投入，积少成多。比如购买一份阳光10年两全险，每年投入1.5万，林先生可享有1倍的疾病身故保障、2倍的一般意外保障、3倍的自驾车保障、5倍的航空意外保障以及期满之后的收益。不仅可给家庭带来一个高额保障，也能为小林夫妇家庭做好一个中长期的固定储蓄习惯。

　　基金定投养成良好理财习惯

　　基金定投是针对年轻人非常好的投资理财方式，可以帮助年轻家庭养成一个良好的理财习惯，并树立正确的理财观念。

　　小林夫妻每月闲余资金约4000元，每月定投2000元是一个比较理想的配置。年定投2.4万元，以10%年复利计算，3年后定投收益约8.73万元，5年后则有16.12万收益。

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现代的新女性特别注重自身的价值，希望拥有自己的事业，追求自由的生活，而保险不但是女人最可靠的保障，还是现代女性最喜爱的理财方式，不同的女人有着不同的口味，爱保险的女人各有各的原因。

1、保险是可以依靠的男人。

在许多女人眼里，保险是女人最放心的依赖，是一位从来不会背叛的情人，在人生的风风雨雨中总是静静地陪着。据了解，在英国，约20%的新婚夫妇投爱情保险，60%的人把爱情保险作为家庭理财的首选。

2、保险是陪伴你终生的朋友。

寿命对于每个人来说都是公平的，女人最大的幸运是长寿。中国保监会发布的寿险新生命表，女性平均寿命比男性大4.1岁。任何一个女人都有比男人多活4~10年的概率。女人最大的不幸也是长寿，任何一个女人都要有当4~10年寡妇的准备。当男人自然离开你的时候，只有保险将成为男人的续影和最好的朋友，一直陪你到终老。

3、提高身份的资本。

有了保险的女人总比没有保险的女人尊贵，一旦因意外改变生活的时候，保险给你带来的是身份和尊严，给你带来更多的选择和主动，拥有保险的女人更是女性能力和地位提升的体现。

4、保险好比结婚的合同。

结婚虽然有结婚证明作保证，但这份保证是不牢固的，会因一方的违约而中止，而保险自始至终都是忠诚的，投保爱情险，夫妻拥有共同的终身寿险保障，无论哪一方发生意外，都能利用保险利益帮助另一方分担教育子女，赡养老人的家庭责任。

5、保险是女人智慧的象征。

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在日本，聪明的女人选择男友的时候要“三高”，一要学历高，意味着小伙子智商好，二要身材高，意味着将来“种子”比较好，三要保障高，意味着男方有钱又有爱心和责任。

6、保持青春的礼品。

在女人眼里，化妆品是青春的代名词，但这只是女人皮肤以外的美丽，而保险带来的更多是安心和无忧，充足的睡眠和愉悦的心情，更能体现女人皮肤以内的美丽。

2012年只剩不到两个月时间了，很多都市青年都在赶着龙年办婚礼、买房，难免疏忽了投资理财。

理财业内人士提醒，应早为2013年做准备，分配好保险、消费与投资的比例，按季度规划合理理财。由于市场不确定性仍多，小夫妻资金有限，不建议采取过于激进的投资方式，而应采取稳健灵活的观望态度。

案例：

广州的小张与小林10月底新婚。小张27岁，是广州某事业单位的员工，年薪15万元上下，各类保险齐全；小林是某外资企业的员工，27岁，年薪18万元。目前两人正在按揭一套价值150万元的小面积住宅，每月交5500元（20年月供）。除此之外，两人只有现金大约9万元。

家庭财务分析：

该家庭总资产为159万元，夫妻年收入超过30万元，双方受教育程度较高、年富力强，属于城市年青一代的中产白领家庭，具有较高的理财成长性。但观其资产结构，流动资产份额仅为6%，资产负债率在60%以上，理财空间比较有限。

目前来看，多数理财产品处在“低迷”状态，建议采取偏向稳健的方式，而不应激进。

理财建议：

1.9万元流动资产数额有限，不建议做繁多投资。适逢金价低位，建议购买3.5万元的纸黄金。剩余的6.5万元资金建议购买风格稳健的混合型基金。

2.对于小两口高达33万元的年收入来说，负担只有6万~7万元的按揭款项，生活完全不成问题。而在偏向宽松的货币政策下，2013年不必考虑提前还款。

3.建议分季度理财，比较适合购买期限较短、容易买卖的产品，比如各类基金、银行理财产品等。全年来看，可将稳健与进取型理财产品的比例保持在2比1的比例。

4.不妨为小林购买一份与健康挂钩的投连险，每年大概多支出3000~4000元，有备无患。